Seguro Empresarial para Comércios de Rua: Entenda por que a maioria ainda está vulnerável a perdas graves
- Lucas P Novaes
- 3 de ago.
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Por Lucas P. Novaes | Corretor-Chefe e Especialista em Riscos | Gran Vizir Seguros
A rotina de um comerciante começa antes do sol. É o som metálico da porta de aço subindo, o cheiro do café fresco passado na copa, a organização metódica do caixa e do estoque. É um ritual de otimismo e trabalho duro, a crença diária de que o esforço se converterá em resultado.
Esse empresário, dono de uma loja de roupas no Sul ou de um pequeno mercado no Sudeste, é a espinha dorsal da economia local. Ele gerencia o fluxo de caixa, negocia com fornecedores, atende clientes e sonha com a expansão. O que ele raramente faz é gerenciar o imponderável.
"Mais de 70% dos pequenos e médios empresários no Brasil operam sem qualquer tipo de seguro patrimonial."
Ele, sem saber, pertence a uma maioria silenciosa e arriscada: os mais de 70% de pequenos e médios empresários no Brasil que operam sem qualquer tipo de seguro patrimonial. Eles não estão apenas desprotegidos; estão posicionados, estatisticamente, a um único evento da insolvência.
A Parábola das Duas Lojas
Imagine dois estabelecimentos vizinhos, idênticos. Uma cafeteria charmosa e uma pequena boutique. Ambas prosperam. Seus donos, no entanto, possuem filosofias distintas sobre o risco.
O primeiro, vamos chamá-lo de Carlos, é um otimista pragmático. Ele vê o seguro como uma despesa. "Nunca aconteceu nada em 10 anos", ele pensa. "Se eu guardar o dinheiro do prêmio, crio minha própria reserva". Ele investe cada real livre na operação, comprando uma nova máquina de espresso, reformando a fachada.
A segunda, Mariana, é uma estratega. Ela entende que seu faturamento não depende apenas do seu esforço, mas também da estabilidade do ambiente. Ela contrata uma apólice de seguro empresarial bem estruturada. Para ela, o prêmio não é um custo, mas a transferência calculada de um risco que ela sabe que não pode controlar.
"O prêmio não é um custo, é a transferência calculada de um risco que não pode ser controlado."
Numa terça-feira de novembro, uma tempestade severa atinge o bairro. Um curto-circuito na rede elétrica provoca um incêndio que se alastra, atingindo as duas lojas. As chamas são controladas, mas o dano é extenso.
Para Carlos, a tragédia está apenas começando. O custo da reforma, a reposição do estoque perdido, os equipamentos destruídos — tudo sairá de sua "reserva", que se mostra tragicamente insuficiente. Pior: sem poder abrir, o faturamento cessa, mas as contas não. Salários, aluguel, impostos. O sonho vira um pesadelo de dívidas e burocracia.
Para Mariana, o choque é o mesmo, mas o caminho é outro. A primeira ligação é para seu consultor de seguros. A seguradora assume os custos da reconstrução. Mais importante: sua cobertura de Lucros Cessantes — o "seguro de vida" da empresa — é acionada. Durante os meses de reforma, ela continua recebendo o equivalente ao seu faturamento, pagando as contas e planejando a reabertura. Ela não está imune ao transtorno, mas está protegida da falência.
A Psicologia da Vulnerabilidade
A história de Carlos não é ficção; é a realidade para 7 em cada 10 empresários. A recusa em se proteger nasce de uma combinação de fatores culturais e cognitivos:
A Cultura Reativa: No Brasil, a mentalidade predominante é a de remediar, não a de prevenir. A procura por seguros explode após grandes desastres, como visto nas enchentes do Sul, mas míngua em tempos de calmaria.
A Percepção de Custo: O prêmio do seguro é visto como uma despesa fixa e certa, enquanto o sinistro é uma possibilidade abstrata e remota. O empresário falha em comparar o pequeno custo da apólice com o impacto potencialmente infinito de uma perda não segurada.
O Otimismo Ilusório: A crença de que a tragédia "só acontece com os outros" é um viés cognitivo poderoso, que leva a decisões financeiras irracionais.
O Seguro como Ferramenta de Governança
A decisão de Mariana não foi sobre "esperar o pior", mas sobre "planejar o melhor". O seguro empresarial transcende a ideia de um simples contrato para indenização. Ele é uma ferramenta de governança corporativa, mesmo para o menor dos comércios.
Ter uma apólice obriga o empresário a conhecer seu negócio em um nível mais profundo: o valor real de seu estoque, o custo de reconstrução de seu imóvel, o impacto financeiro de uma paralisação. Ele transforma a gestão de riscos de um conceito abstrato em uma linha concreta do planejamento estratégico.
"A questão, portanto, não é se um evento adverso pode atingir seu negócio, mas como sua empresa estará estruturada para responder quando ele chegar. Em qual lado dessa estatística você escolhe estar?"
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